互联网保险科技助力普惠保险高质量发展研究报告(一)

序言

2025年6月26日，国家金融监督管理总局办公厅、中国人民银行办公厅联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》），这是继2024年6月国家金融监督管理总局发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》和2024年9月《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（保险业新“国十条”）后，一年左右的时间里连续出台的第三份指导普惠保险高质量发展的政策文件，标志着我国普惠保险逐步走向体系化建设。在数字化智能化的时代浪潮中，普惠保险如同穿透云层的曙光，为传统保障服务的盲区注入温暖与希望。普惠保险不仅是风险分担机制的创新延伸，更是实现共同富裕目标的重要基石。当全球保险业在科技赋能下重构生态，中国的普惠保险正以独特的路径书写着“共建共治共享共济”的新范本。

过去十年，中国互联网保险经历了从渠道线上化到生态智能化的跨越式发展。大数据反欺诈系统、区块链自信任机制、数字人和AI客服等技术赋能不仅大大降低了成本提升了效率，而且正在将“可保风险”从标准化的工业社会模型解构为个性化的数智时代解决方案。

本报告基于对蚂蚁保等代表性机构的调研，深入研究了互联网保险科技赋能普惠保险高质量发展的现状，并指出了普惠保险未来的发展趋势。从科技如何重构保险的价值链到数据要素如何激活长尾市场，从产品设计到理赔服务的全流程算法驱动到确保安全前提下用户数据商业价值的充分释放，互联网保险科技正革命性重塑普惠保险的生态格局。当全球保险业站在技术颠覆与模式创新的十字路口，中国依托世界上最大的数字基础设施网络，率先探索出一条以科技为引擎、以普惠为目标的保险发展新路径，有效破解了“保基本”与“保充分”之间的结构性矛盾问题。这条路径不仅打破了传统保险服务的时空限制，更通过技术赋能重新定义了风险保障的公平性与可及性，逐步实现普惠保险产品的自助投保、自动核保、自动承保、自动理赔，切实提高效率降低成本，通过灵活便捷的服务提升参保人的获得感。

本报告得以面世离不开从学界到行业各位同仁的鼓励和支持，离不开在调研过程中各机构的配合和支持，离不开周筱筠、胡彦如、胡雅婷、康露新、张子昂几位同学勤勉地收集素材并进行整理，离不开刘一航认真地校对排版，在此一并致以深深的谢意！

2025年7月于人大校园

第一章绪论

在百年未有之大变局的时代背景下，金融体系的完善与发展对于国家综合实力的提升和社会稳定具有举足轻重的作用。金融强国建设已成为国家战略的关键部分，而普惠保险作为普惠金融不可或缺的重要构成，在实现金融公平、促进经济均衡发展以及提升社会整体抗风险能力等方面，正发挥着日益关键的作用。其发展不仅关乎广大民众的切身利益，更是推动金融资源合理分配、缩小贫富差距、实现共同富裕目标的重要手段。

与此同时，互联网技术的飞速发展以及保险科技蓬勃兴起，正以前所未有的态势重塑着保险行业的格局。互联网保险科技作为新兴力量，为保险行业注入了创新活力与发展动力，为普惠保险的高质量发展开辟了全新路径。在此形势下，深入探究互联网保险科技如何助力普惠保险高质量发展，具有重大的理论与现实意义。这不仅能够为保险行业的数字化转型升级提供有力的理论支撑，还能为相关政策的制定提供实践参考，推动普惠保险更好地服务于国家战略和人民群众的需求。

一、研究背景

（一）普惠保险发展是国家战略导向

2023年10月中央金融工作会议提出，“要加快建设金融强国，做好科技金融、绿色金融、养老金融、普惠金融、数字金融五篇大文章”。发展普惠金融，是建设金融强国的重要路径，是实现全体人民共同富裕的必然要求，是全面建成社会主义现代化强国的重要保障。普惠保险是我国普惠金融的重要组成部分，具有重大战略价值。完善高质量普惠保险体系，具有多方面的重要意义。

首先，它是构建高水平普惠金融体系，推进普惠金融高质量发展的必要条件。普惠金融的目标在于为社会各个阶层和群体提供公平、有效的金融服务。普惠保险作为其中关键一环，其高质量发展能进一步丰富普惠金融的实践内涵，使金融服务的覆盖面更广、渗透率更高，让更多的人能够享受到金融发展带来的成果。

其次，完善高质量普惠保险体系是发挥保险业经济减震器和社会稳定器功能，助力经济社会可持续发展的必然要求。在经济运行过程中，各种风险无处不在，保险能够在风险发生时给予经济补偿，帮助企业和个人减轻损失，维持经济的稳定运行。对于社会而言，保险可以增强民众的安全感，促进社会的和谐稳定。特别是在面对突发的自然灾害、公共卫生事件等重大风险时，保险能够快速响应，为受灾群众提供及时的经济支持，帮助他们恢复生产生活，减少社会不稳定因素。

再次，推进普惠保险高质量发展，是保险业围绕国家战略需求，提升保险业服务实体经济质效，促进全体人民共同富裕的重要保障。比如，在乡村振兴领域，2025年中央一号文件强调完善农村农业保险体系，支持发展特色农产品保险，提升农民抗风险能力；应对人口老龄化方面，《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》明确有序发展老年人普惠金融服务，促进和规范发展第三支柱养老保险，支持商业保险机构开发商业养老保险和适合老年人的健康保险；构建多层次医疗保障方面，《指导意见》支持保险公司积极发展面向各类风险群体的商业医疗保险，加大特定群体保险保障供给力度。

最后，这也是坚持金融工作的政治性、人民性，完整、准确、全面贯彻新发展理念，持续深化保险业供给侧结构性改革的应有之义。金融工作的政治性和人民性要求金融服务要以人民为中心，普惠保险面向广大人民群众，尤其是那些传统保险服务覆盖不足的群体，致力于提供负担得起、保障有效的保险产品和服务，这正是金融服务人民的生动体现。同时，通过不断完善普惠保险体系，能够推动保险行业优化产品结构、提升服务质量，满足人民群众多样化的保险需求，深化保险业供给侧结构性改革。

中央金融工作会议的召开，将普惠保险赋予了更高的战略定位，有力地推动了普惠保险发展持续深化。在此基础上，2024年5月，国家金融监督管理总局发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，进一步明确了普惠保险发展路径，提出“要围绕保障民生、服务社会，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务”的发展目标，为普惠保险的发展指明了方向。这一目标的提出，体现了国家对于普惠保险发展的高要求和严标准，旨在让普惠保险真正惠及广大人民群众，提升人民群众的保险保障水平。

（二）互联网保险的兴起

近年来，金融服务行业掀起了技术创新与流程变革的浪潮，众多金融企业积极探寻科技与金融服务深度融合的创新模式。互联网保险作为其中的重要领域，正展现出蓬勃的发展态势，成为推动保险业高质量发展的重要力量。

根据中国保险行业协会的统计数据，2013年至2022年，从事互联网保险业务的企业数量从60家增至129家，行业规模由290亿元增长至4782.5亿元，年均复合增长率高达32.3%。这一数据直观地反映了中国互联网保险行业在过去十年间的迅猛发展。

消费者对于互联网保险的接受度也在不断提高。线上平台为消费者提供了极大的便利，他们可以随时随地通过手机、电脑等终端设备，轻松获取各类保险产品信息。与传统保险购买方式相比，消费者无需再花费大量时间前往保险公司线下机构与销售人员沟通，只需在网络上浏览对比不同公司、不同类型的保险产品，就能快速了解保险条款、保障范围和保费价格等关键信息，做出更符合自身需求的决策。同时，投保流程也变得更加简便快捷，消费者只需在线填写相关信息、完成支付，即可完成投保，大大节省了时间和精力。

在理赔环节，互联网保险也展现出了独特的优势。许多保险公司推出了线上理赔服务，消费者在发生保险事故后，只需按照系统提示上传相关证明材料，保险公司即可快速受理并进行审核，理赔进度也能实时查询。这种高效透明的理赔方式，提升了消费者的满意度，进一步促进了互联网保险的发展。

政策方面，政府也在积极推动互联网保险的规范发展。相关部门陆续出台了一系列政策法规，对互联网保险业务的经营规则、市场准入、信息披露等方面进行了明确规范。2021年2月正式实施的《互联网保险业务监管办法》，建立起了较为完备的常态化监管体系，促使互联网保险行业在合规的轨道上健康发展。这不仅保障了消费者的合法权益，也为互联网保险企业营造了公平竞争的市场环境，推动行业可持续发展。

（三）互联网保险科技的蓬勃发展

保险科技是推动保险行业发展的重要引擎。近年来，全球保险科技领域创新呈现出快速增长趋势。路透社的报道显示，2024年第二季度，保险科技公司融资总额达12.7亿美元，相较前一季度增长40%，其中约33%的资金流向了专注于人工智能（AI）的企业。这一现象充分体现了市场对保险科技的高度关注和积极投入，也凸显了科技在保险行业变革中的重要地位。

互联网保险是保险科技发展的重要推动者和关键应用者。互联网保险促进了保险科技领域的创新，同时其快速发展也离不开保险科技的有力支撑。

生成式人工智能正在显著拓展人工智能在保险中的应用边界。传统AI更多用于风险评分、图像识别、定价优化等规则驱动型任务，而大模型则具备理解自然语言、生成文本内容、进行复杂推理的能力，使其在客服问答、条款解释、理赔引导、保险教育等高交互场景中表现出前所未有的智能化。例如，保险公司已开始利用大模型构建具备上下文记忆和多轮对话能力的“AI顾问”，为客户提供拟人化、个性化的保险咨询与购买建议，显著提升用户体验和转化率。

更进一步，AI智能体技术正在将保险服务从“响应式系统”演进为“主动式智能体”。智能体能够基于用户需求自主感知、规划、执行复杂任务，具备跨系统、跨流程的自动化协同能力。在互联网保险场景中，智能体可以主动识别客户生命周期中的风险变化，动态推荐保障升级方案；在理赔流程中，智能体可自动收集所需材料、与第三方系统交互、推动结案进度，极大提升服务效率与流程透明度。

同时，大数据是智能化保险服务的重要支撑。通过对结构化与非结构化数据的深度融合分析，保险公司可实现精细化客户分群、行为预测与风险识别，为模型训练提供精准数据输入。云计算作为底层算力平台，为这些模型的训练、部署与服务提供了高弹性、高可靠的支持，使得保险科技具备更强的实时响应能力与系统稳定性。

互联网保险科技的兴起，为保险行业带来了全方位的变革。它不仅提升了保险公司的运营效率和服务质量，降低了成本，还为消费者提供了更优质、便捷、个性化的保险服务。随着科技的不断进步，互联网保险和互联网保险科技有望在未来继续创新发展，为保险行业的繁荣发展做出更大贡献。

（四）互联网保险科技赋能普惠保险发展势在必行

普惠保险旨在为广大民众，尤其是那些被传统保险服务忽视的群体，提供公平、可及且负担得起的保险保障，这对于促进社会公平、稳定和经济发展具有深远意义。近年来，互联网保险科技的快速发展为普惠保险的进一步拓展带来了全新机遇，其赋能作用在多个关键层面得到显著体现。

从政策层面来看，国家对普惠保险发展的支持力度不断加大，政策出台密集（详见表1）。《国家金融监督管理总局关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》提出实现普惠保险的可及性、可负担性、保障性和可持续性的四性原则，为普惠保险的发展指明了方向。《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》也强调健全普惠保险体系，提升基础保险服务质量。这些政策的出台为互联网保险科技赋能普惠保险发展提供了坚实的政策基础和良好的发展环境。

在可及性方面，互联网保险科技打破了传统保险受物理网点限制所带来的覆盖壁垒。通过移动终端、小程序、社交平台等多元化渠道，保险服务得以触达更多边远地区与流动人群，实现“服务在线、保障随行”。特别是在生成式AI与智能搜索等技术加持下，用户即使缺乏保险知识，也能通过自然语言交互获取清晰、个性化的保障建议，显著降低了保险获取门槛，提升了普惠金融的覆盖深度。

在可负担性方面，科技手段正推动风险定价从“粗放平均”走向“个性定制”。依托大数据建模、机器学习与行为识别技术，保险公司能够构建更精准的风险画像，从而对不同用户群体进行差异化定价。例如，结合用户的健康监测数据、出行行为、生活方式等信息，可以为低风险人群匹配更具价格优势的产品，提升产品的价格公平性和可支付性，让更多人“买得起”保险。

在保障性方面，保险科技重塑了理赔体验与保障兑现机制。借助AI智能体、流程自动化与图像识别技术，理赔环节能够实现“秒级受理、智能核赔、快速赔付”，极大缩短了赔付周期，提升了处理效率与透明度。在车险、意外险、健康险等高频理赔场景中，部分领先企业已实现智能化直赔，大幅降低消费者的理赔压力，提升了保障的“兑现感”。相比传统理赔中对人工判断的依赖，新技术正推动理赔服务朝着更高效、更公平、更可信的方向演进。

在可持续性方面，互联网保险科技不仅提升了运营效率，更增强了行业的抗风险能力和商业韧性。通过对欺诈行为的智能识别、赔付风险的动态监测，保险公司能够前置化管理风险，减少不必要的赔付与纠纷。同时，通过端到端的数字化运营体系，企业可实现降本增效，在保持服务质量的同时控制人力和管理成本。更重要的是，科技也让保险机构能快速响应市场变化，开发出面向新人群、新职业、新风险的创新型产品，支持保险从“被动保障”向“主动服务”转型，推动行业实现更具可持续性的良性发展。

综上所述，互联网保险科技在提升普惠保险的可及性、可负担性、保障性和可持续性方面具有巨大潜力和优势。随着科技的不断进步和创新，以及政策环境的持续优化，互联网保险科技将在普惠保险发展中发挥更为关键的作用，为构建更加完善、公平、高效的保险保障体系做出积极贡献，因此互联网保险科技赋能普惠保险发展大有可为。

表1普惠保险发展相关政策

时间	文件	相关内容	意义
2013年11月	《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》	发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。	首次提出了“发展普惠金融”。
2014年8月	《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》	各地根据自身实际情况，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品。积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务。	支持发展农村普惠保险业务，拓展“三农”保险广度与深度。
2015年12月	《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》	健全多元化广覆盖的机构体系，包括积极发挥保险公司保障优势，并创新金融产品和服务手段。	鼓励保险公司在普惠金融的发展中发挥积极作用，尤其是为农民、小微企业以及弱势群体提供保险产品和服务。
2016年8月	《中国保险业发展“十三五”规划纲要》	大力发展普惠保险，开发各类保障适度、保费低廉的小额保险产品。	发展普惠保险，助推脱贫攻坚。
2018年6月	《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》	发挥保险增信分险功能；稳步推动小微企业信用保证保险业务的发展，进一步总结完善“政府+银行+保险”模式的试点经验，因地制宜推广成熟做法。	指导保险在针对小微企业的普惠金融服务中更好地发挥作用。
2022年12月	《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》	普惠保险包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式。普惠性质的保险是面向广大人民群众和小微企业提供的公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务，主要包括大病保险、长期护理保险、城市定制医疗保险、税优健康保险、专属商业养老保险、农业保险、出口信用保险等，以及保费或保额相对较低的意外伤害保险、健康保险、人寿保险、财产保险等保险产品和服务。专属普惠保险主要指针对社会保险保障不足、商业保险覆盖空白领域，面向特定人群或特定风险群体开发的普惠保险产品和服务。	对普惠保险的分类、性质、产品类型、目标人群等进行了梳理。
2023年10月	《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》	完善高质量普惠保险体系，包括建设农业保险高质量服务体系、发挥普惠型人身保险保障民生作用和支持保险服务多样化养老需求。	为建设高质量普惠保险体系提供了具体意见，明确了普惠保险在农业保险、人身保险和养老保险领域的工作重点。
2024年5月	《国家金融监督管理总局关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》	普惠保险作为我国普惠金融的重要组成部分，要围绕保障民生、服务社会，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。未来五年，高质量的普惠保险发展体系基本建成。	首个关于普惠保险的专门文件，进一步明确推进普惠保险高质量发展。
2024年9月	《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》	健全普惠保险体系，扩大保险服务区域、领域和群体，努力为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。更好满足农民、城镇低收入等群体保险需求。鼓励发展专属普惠保险。完善普惠保险评价指标。	进一步明确普惠保险体系发展目标，提升保险业服务民生保障水平。

二、研究目的和意义

（一）研究目的

1.促进普惠保险高质量发展

（1）打破服务壁垒，提升可及性

聚焦传统保险在地理、渠道与认知普及方面的局限，研究互联网保险科技如何拓展保险触达边界，实现空间上“无盲区”、人群上“无遗漏”，推动保障服务从“被动可及”向“主动普惠”转型。

（2）优化风险定价，增强可负担性

针对传统保险定价较为粗放、对弱势群体风险评估不足等问题，探讨大数据与人工智能如何支持精细化定价与产品匹配，提升风险识别准确性，为不同风险画像人群提供差异化、可负担的保障方案，降低准入门槛，提升保险市场的整体包容性。

（3）提升服务效率，强化保障兑现

从理赔服务的角度切入，研究生成式人工智能、流程自动化等新兴技术在理赔环节中的应用潜力，重点关注如何提升响应速度、降低操作门槛、增强流程透明度，进而改善用户的理赔体验与获得感，强化保障的“兑现效力”。

（4）实现商业闭环，推动可持续发展

围绕普惠保险的长期运营机制，研究科技如何助力保险机构构建高效风控模型、完善数字化管理，提升运营效率与欺诈防控能力，平衡普惠目标与财务可行性，为普惠保险的可持续发展构建技术底座和商业逻辑。

2.推动保险行业创新变革

（1）促进保险产品和服务创新

互联网保险科技为保险产品和服务创新提供了新的机遇。本研究将探索如何利用科技手段开发更符合不同群体需求的普惠保险产品，例如针对小微企业主、新市民和老年人的专属保险方案，并优化保险服务模式，如智能客服和自动理赔系统，以提升用户体验。

（2）优化保险行业运营模式

本研究将探讨如何利用云计算和大数据优化保险行业的运营模式，推动保险公司通过云端存储与分析海量数据，提高市场细分和产品定位的精准度。同时，研究数字化运营如何提升保险业务的自动化水平，提高运营效率并降低成本。

（3）推动保险行业与科技深度融合

科技发展日新月异，在保险行业的应用日益深化。本研究希望通过分析互联网保险科技在普惠保险中的应用，探讨人工智能、区块链、大数据等技术如何助力保险行业数字化转型，提高保险科技的应用水平，为保险行业的持续创新提供理论支持。

3.更好满足人民群众的保险需求

（1）提供便捷高效的保险服务

互联网保险科技能够优化消费者的保险体验。本研究将探讨如何通过线上平台和移动应用，使消费者能够随时随地获取保险信息并完成投保、理赔等操作，提高保险服务的便利性和用户满意度。

（2）实现个性化保险服务

消费者对保险的需求日趋个性化。本研究将关注如何利用人工智能算法对消费者风险状况进行精准评估，提供定制化保险方案，使保险产品更符合消费者需求，提高保险服务的针对性和有效性。

（3）提升消费者保险意识和素养

互联网平台在保险知识普及方面具有重要作用。本研究将探讨如何利用科技手段增强消费者对保险的理解和认知，提高保险意识和金融素养，从而促进保险市场的健康发展。

4.推动国家战略落地

（1）推进金融强国建设需要

普惠保险是普惠金融的重要组成部分。本研究将分析互联网保险科技如何提升普惠保险的服务质量，使其更好地融入金融强国建设战略，提高保险行业整体效率和竞争力，助力金融体系的高质量发展。

（2）助力全体人民共同富裕

普惠保险的广泛覆盖对实现共同富裕具有重要意义。本研究将关注如何通过互联网保险科技扩大保险覆盖范围，使偏远地区和低收入群体也能享受保险保障，从而增强社会整体抗风险能力，减少因意外或疾病导致的贫困问题。

（3）服务经济社会可持续发展

保险业在社会稳定和经济发展中发挥着减震器作用。本研究将探讨互联网保险科技如何提升普惠保险的风控能力，确保在自然灾害、公共卫生事件等风险下快速响应，为受灾群体提供经济补偿，促进社会稳定。此外，还将研究普惠保险在绿色金融、乡村振兴等领域的应用，推动经济结构调整，助力可持续发展。

（二）研究意义

1.丰富普惠保险理论研究，推动学术前沿发展

当前，普惠保险的研究多集中于政策框架、保险供需匹配及产品创新等领域，而互联网保险科技可以为普惠保险的高质量发展提供新的理论内涵。系统研究互联网保险科技如何助力普惠保险高质量发展，能够补充现有理论研究，拓展保险科技与普惠保险交叉领域的学术研究，形成更完整的理论体系。

本研究不仅可以深化对普惠保险发展机理的认识，还能探索保险科技如何重塑保险价值链，从产品设计、营销模式、风险评估到理赔流程的全链条优化，为保险科技在普惠金融中的应用提供新的学术视角。同时，研究成果可为保险科技与普惠金融的交叉学科建设提供理论支持，推动保险学、金融科技、社会保障等领域的融合发展。

2.响应政策需求，支撑普惠保险高质量发展战略

近年来，国家金融监管部门陆续出台政策，强调要推动普惠保险高质量发展。然而，政策层面提出了普惠保险发展方向，但具体如何借助互联网保险科技提升普惠保险的覆盖率、服务质量和可持续性，仍缺乏系统性研究。本研究的开展，将为相关政策的优化与实施提供案例支撑和理论依据，助力政策落地和行业发展。

通过研究互联网保险科技在普惠保险中的应用路径，可以帮助监管机构理解科技在提升保险普惠性方面的作用，识别潜在的风险与挑战，制定更加精准的监管措施。例如，研究智能风控技术如何降低欺诈风险、人工智能如何优化产品定价等，为普惠保险的科技赋能提供实践指导。同时，研究成果可以为政府在农村保险、农业保险、低收入群体保障等领域的政策制定提供借鉴，增强政策的科学性和针对性。

3.指导保险公司数字化转型，提升商业可持续性

传统保险公司在推动普惠保险发展过程中，往往面临高成本、低盈利、难以精准触达目标群体等挑战。互联网保险科技的应用虽然提供了新的发展机遇，但如何有效整合科技资源，实现可持续的商业模式，仍是保险公司亟需解决的问题。本研究可以为保险公司提供数字化转型的路径指导，帮助其在普惠保险领域找到可持续发展的平衡点。

通过深入研究这些问题，研究成果将为保险公司提供实操性的数字化转型建议，帮助其在普惠保险领域实现商业模式创新，提高盈利能力，实现社会价值和商业价值的统一。

4.促进保险科技企业发展，推动行业技术创新

保险科技企业是保险行业数字化转型的重要驱动力，但目前市场上许多保险科技企业仍处于探索阶段，尚未形成稳定的盈利模式。本研究可以揭示保险科技如何精准赋能普惠保险的发展，为保险科技企业提供市场定位、技术应用和商业模式创新的参考。

通过系统性研究，能够为保险科技企业提供发展方向，推动行业的技术创新，促进保险科技产业的健康发展。

5.保障消费者权益，提高金融服务人民性

普惠保险的核心目标是为弱势群体提供可负担的保险保障，而在科技赋能的过程中，仍存在信息不对称、数据隐私、算法歧视等潜在风险。本研究可以从消费者保护的角度，分析互联网保险科技如何在提升普惠保险服务质量的同时，确保公平性和透明度，避免因“科技鸿沟”加剧保险保障的不平等。

研究成果将有助于推动保险行业在科技赋能的同时，强化消费者权益保护，确保金融服务的公平性，避免普惠保险因科技应用不当而偏离其普惠初衷。

6.助力金融强国建设和社会保障水平提升

本研究对于推动金融强国建设具有借鉴意义。通过深入分析互联网保险科技如何助力普惠保险高质量发展，能够为国家在金融体系优化、普惠金融政策制定以及保险行业改革方面提供理论支撑和实践参考。研究成果将有助于提升普惠保险在国家金融战略中的作用，推动金融资源更加精准地服务于社会弱势群体，优化金融市场结构，提高金融体系的稳定性和韧性，从而助力金融强国目标的实现。

此外，研究对提升社会保障水平也具有现实价值。通过探讨科技赋能普惠保险的机制和路径，能够为扩大保险覆盖范围、提高保险保障能力提供可行性方案。研究成果将有助于完善社会风险管理体系，增强人民群众的抗风险能力，减少因疾病、灾害、意外事故等带来的经济损失，推动社会保障体系的健全发展，促进社会公平与共同富裕目标的实现。

作者：

中国人民大学课题组（课题负责人：魏丽）

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