强国必先强农，强农方能强国。农业保险是最能体现金融工作政治性、人民性的保险业务之一，是分散农业生产经营风险、促进农民稳产增收、推进农业现代化发展的重要手段。在推进乡村全面振兴、加快建设农业强国的战略背景下，近年来，我国农险行业坚守服务三农初心使命，以农险高质量发展为目标，持续推动农业保险扩面、提标、增品。2025年，我国农险保费规模突破1550亿元，稳居全球第一，为1.25亿户次农户提供风险保障超5.2万亿元，为国家粮食安全和农业农村现代化发展提供了坚实有力的风险保障。同时，随着人工智能、大数据、物联网等新技术的层出不穷，我国农险经办机构以科技创新为引领，加快现代信息技术与农业保险业务的深度融合，强化科技赋能工作，为广大农户提供精准、优质、高效、便捷的农险承保理赔服务，取得了较好工作成效。在政府政策引导和保险业务需求双轮驱动下，当前社会各界对农险精准承保理赔（简称“双精准”）工作的关注度和重视程度持续上升，科技赋能农险“双精准”服务相关实践工作也在各地逐步推动起来，值得进一步总结工作经验和典型做法，加大复制推广，持续推进我国农险“双精准”工作迈向专业化、标准化、数字化、智能化发展之路，积极助力农险高质量发展和乡村全面振兴。

一、科技赋能农险“双精准”工作的必要性和可行性

农业保险不同于其他财产保险，农险标的与土地紧密关联，同时种植业、养殖业都呈现小农户分散经营的特征。精准承保、精准理赔是我国农业保险高质量发展的核心要求，是从“粗放扩面”到“精细管理、提质增效”的必由之路。科技是第一生产力，科技赋能是农险“双精准”工作的必要支撑，也是实现我国农险“双精准”工作的重要抓手和基础保障，可在信息共享、效率提升、合规经营、产品创新、风险评估、精算定价、精准承保、精准理赔等多个方面发挥重要作用。因此，现阶段加快推进科技赋能农险“双精准”工作，可谓是恰逢其时、势在必行。

一是政策有要求。党的十八大以来，习近平总书记高度重视农业科技发展，2013年在山东省农业科学院考察时明确指出“要给农业插上科技的翅膀”。2019年，财政部、农业农村部、原银保监会和国家林草局联合下发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》；党中央、国务院于2024年出台关于乡村全面振兴规划、加快建设农业强国规划相关文件；2024年中央一号文件首次提出“推进农业保险精准投保理赔，做到应赔尽赔”；2024年10月农业农村部发布《农业农村部关于大力发展智慧农业的指导意见》及《全国智慧农业行动计划（2024-2028年）》，提出智慧农业的发展方向和目标；2024年11月，金融监管总局、财政部、农业农村部、国家林草局联合发布《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》。这些文件的出台，对农险行业推进农险“双精准”工作、加强数据共享、加大科技赋能明确了工作方向、提出了更高要求。

二是行业有共识。农险行业已充分认识到只有通过科技赋能、实现农险“双精准”，才能从根本上摆脱农险粗放经营现状，杜绝虚假承保、虚假理赔、重复理赔等不规范行为，实现农业保险高质量发展。基于基础地块单元的农业保险地块基础信息库是科技赋能农险“双精准”的重要基础，是实现农险“按图承保、按图理赔、按图管理、按图服务”的根本前提。2025年6月，金融监管总局组织召开全国农业保险地块基础信息库建设实施方案研讨会，拟组织行业共建农业保险地块基础信息库。2025年底，金融监管总局印发《全国农业保险地块基础信息库建设试点工作方案》，并由中国银行保险信息技术管理有限公司制定《全国农业保险地块基础信息库数据规范（试行）》和《全国农业保险地块基础信息库数据汇交及质检方案（试行）》两项标准，引导保险公司按照“统筹推进、先易后难、成本共担、成果共享”的原则，推进农业保险地块基础信息库的行业共建共享共用。

三是业务有需要。农险经营过程中具有点多面广特点，传统农险线下作业模式存在诸多痛点难点，如工作量大、工作效率低且精准性难以保证、农业基础数据薄弱（政府部门未建立信息共享机制）、数据采集难（标的空间位置信息缺失）、信息不对称、经营成本高等，尤其是种植险集中承保季工作量大、人力有限，导致目前农险“双精准”工作难度大，严重影响了承保准确性和理赔效率、制约了农险高质量发展。数字经济深刻改变着保险形态，技术和数据日益成为保险企业的基本竞争力和核心竞争力。农业保险必须通过科技创新突破农险传统运营和改革发展中的瓶颈，必须通过科技创新推动传统经营向数字驱动运营转变，必须通过科技赋能提升农险承保理赔工作质效和服务水平、实现高质量发展。

四是工作有基础。近年来，在新一轮科技革命和产业变革的背景下，我国农险领域科技应用悄然兴起、遍地开花，且逐步渗透到农险业务流程和场景中，在提升农险作业精准性、内控有效性和服务便捷性等方面初见成效。随着3S地理空间信息技术（遥感RS、地理信息系统GIS、全球导航卫星系统GNSS/GPS）、AI人工智能、移动互联、大数据、云计算、区块链、物联网等新技术日趋成熟，可以为农险“双精准”工作插上科技的翅膀，为农险承保理赔的精准化提供了创新动力，并发挥重要作用。 

二、科技赋能农险“双精准”相关工作框架体系和应用场景

（一）科技赋能农险“双精准”相关工作框架体系

科技赋能农险“双精准”相关工作，需密切结合农险业务承保理赔业务流程来推进。总体工作思路是，建立科技赋能农险“双精准”工作框架体系，围绕“保险标的真实、保险数量准确、生产行为正常、具备保险利益”四个承保要点和“保险事故真实、损失数量准确、定损科学合理、赔款支付及时”四个理赔要点，扎实做好“人-地-权-物-灾-损”这六个关键环节和关键要素的真实性和精准性，不断深化科技手段、智能工具与农险承保理赔业务流程的有机融合、创新应用，全面提升农险承保理赔工作的数字化、智能化和线上化，切实推动农险承保理赔作业模式升级与经营管理质效提升，全方位夯实农险高质量发展基础。

农险承保流程方面（如图1），可分为12个环节：承保准备、组织推动、说明告知、采集信息、核验标的、签字确认、承保公示、录单核保、收费出单、保中复核、客户回访、资料归档，在其中6个关键环节加强科技赋能作用可显著提升承保精准性和时效性。在采集信息环节，通过核实客户信息与保险利益、强化外部权威数据引入与比对校验，严把信息入口。在核验标的环节，种植险可通过采集基础地块数据并用于验标地块点选落图、开展实时化地块重叠校验、结构化采集土地流转信息、引入无人机/遥感辅助验标等方式，提高验标精准性；养殖险可通过强化投保数量逻辑校验、引入畜脸识别或电子耳标等进行个体精准识别，使用AI智能点数、电子围栏等方式提高验标精准性。在录单核保环节，可通过强化验标任务关联、引入外部权威数据比对校验、完善业务系统“强管控+软提示”校验机制、规范录单字段等方式提高录单质量，通过总省两级集中核保、系统为核保人员提供多元化核保信息支持，不断提升核保人员专业水平和核保工作质效。在收费出单环节，可依托移动承保理赔APP工具实现收费、一站式出单，优化客户服务体验。在保中复核环节，通过遥感/无人机解译的承保区域作物类型和种植面积复核种植险承保准确性，通过对接外部畜牧兽医相关产业全流程生产、防疫检疫和无害化处理等数据对养殖险承保数量进行回溯核实。在客户回访环节，推进AI智能回访逐步替代人工回访，提高回访效率和客户覆盖面。

农险理赔流程方面（如图2），可分为10个环节：接报案、查勘、立案、核定损失、理算、理赔公示、核赔、支付、回访、归档，科技手段可重点在其中4个环节赋能理赔精准性提升。在查勘阶段，通过严格执行标准化查勘操作、再次核实保险利益、对养殖险标的进行无害化处理等方式，确保查勘真实有效。在核定损失环节，种植险可通过准确勾画损失地块、开展实时化地块重叠校验、核验土地流转信息、引入无人机/遥感划定损失区域等方式，提高损失核定准确性；养殖险可通过强化投保数量逻辑校验、联合承保前端使用畜脸识别或电子耳标等个体识别技术、使用一拍知长/重等，准确获取养殖标的数量和尸长/重。在核赔环节，通过系统设置多项“硬管控+软提示”校验规则、开展重复照片筛查、展示查勘地区照片等方式，提高核赔准确性。在回访环节，通过电话、短信、微信、邮件、问卷调查等多种形式开展理赔回访，覆盖获得赔款的全部承保大户和一定比例散户，记录理赔过程中关键环节落实情况，辅助回溯理赔精准性。

（二）农险新技术赋能应用场景

科技赋能是实现精准承保理赔的重要保障和强有力支撑。3S地理空间信息技术、AI人工智能、移动互联、大数据、云计算、区块链、物联网等新技术，为农业保险承保理赔精准化提升注入了强劲的驱动力，发挥了重要作用。从具体应用场景来看，各项技术各有所长，可在不同场景下发挥各自功能作用，推进农险承保理赔工作向基础数据精准化、承保单元精细化、风险校验空间化、作业流程线上化、移动工具便捷化、客户服务智能化方向升级转型，是实现农险“双精准”、提升农险承保理赔服务质效和合规风控能力的有效手段。

三、科技赋能农险“双精准”相关典型服务模式

目前，我国农险经办机构稳定在35家左右。由于受重视程度、专业能力、基层服务网络和队伍等因素影响，各经办机构在科技赋能农险“双精准”工作方面的推进力度也不尽相同。比较有代表性、工作成果较为突出的总体还是集中在规模靠前的几家保险公司。以农险经营历史最久、市场份额最高的中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“人保财险”）为例，作为国有骨干保险企业，近年来积极发挥行业头雁作用，以农险“双精准”工作为抓手，全面提升农险领域科技创新能力和应用广度，构建起 “一个智能终端、一套业务系统、四大科技平台、四种服务模式”的“1144”农险科技赋能“双精准”工作体系，全面提升农险“天空地”一体化服务能力，有效提高农险承保理赔精准化、服务线上化、运营数智化水平，极大提升农险承保理赔服务质效和农民获得感。公司农险“双精准”工作得到政府、行业与客户的广泛认可和高度评价，先后荣获多个重要奖项，包括耘智保平台入选农业农村大数据应用软件系统、荣获人民银行“金融科技发展奖”二等奖，《“保险+风险减量服务+科技”农业保险数字化风险保障体系》项目获2025年全国数字乡村创新大赛优胜奖，是获奖单位中唯一的保险公司。

“一个智能终端”，即创新研发数智化承保理赔移动工具“耘智保”APP。依托3S地理空间信息技术，引入基础地块矢量数据库和高分辨率遥感影像，确保精准承保理赔到农户、到地块、到标的，实现“按图承保、按图理赔、按图管理、按图服务”；创新集成畜脸识别、AI智能点数、“一拍知长知重”、区块链、OCR 识别、电子签名等多种新技术；搭建上线“中国人保财险”小程序“农险服务”页面，拓宽农户服务触达面，实现“信息多流通，人员少跑腿”。

“一套业务系统”，即农险综合信息平台系统。该系统由人保财险自主研发，与前端“耘智保”APP实现数据打通、实时交互，承担着承保端录单、分户投保清单管理、核保核批、保单和批单管理等核心承保功能，以及理赔端报案、理算、核赔等核心理赔功能，支持业务人员高效、便捷开展承保理赔业务管理和服务。

“四大科技平台”，即农险科技赋能四大支撑平台：“安农”风控平台、“强农”数据中台、“智农”AI平台和“稳农”风险减量服务平台。“安农”风控平台通过搭建起事前“强制管控+风险提示”、事中“系统支持+专业人员”、事后“风险预警+及时整改”的农险全流程风险管理体系，进一步提升农险“双精准”水平和合规风险管控能力。“强农”数据中台通过打造农险GIS一张图管理系统，建立行政区划、遥感影像、耕地地块、权属信息、作物分布等多个主题图层，加快农险地块矢量数据库建设，已汇集超4亿亩地块数据，支持前端“耘智保”承保理赔作业实时调用、地块点选，实现农险基础数据和业务数据的系统化、标准化、空间化管理。“智农”AI平台集成标的智能识别、影像重复筛查、保单智能质检、智能回访等功能，为农险“双精准”服务提供管用、好用、高效的AI智能工具。“稳农”风险减量服务平台可为农险风险减量服务项目提供全流程线上化管理功能，还可向农户提供气象风险监控预警、农技知识教学、病虫害诊断、灾害风险地图等风险减量增值服务。

“四种服务模式”，即在行业率先开展农险“双精准”示范项目建设，创新打造四种“双精准”服务模式。2025年，公司全面启动农业保险精准承保理赔“双精准”示范项目建设工作，2025年在全国建成11个公司级和28个省级“双精准”示范项目，通过以点带面、以先进带后进，打造系统标杆，发挥典型示范引领作用，进一步明晰精农险“双精准”实施路径，打造了下面四种农险“双精准”典型服务模式，推动系统农险“双精准”水平不断提升，具有比较好的参考借鉴意义和复制推广价值。

（一）服务国家粮食安全，推动基于“3S”地理空间信息技术的“按图承保、按图理赔”新模式

该服务模式特点可总结概括为依托“3S”地理空间信息技术，集成粮食补贴数据、土地确权数据等多源农业基础数据，建设农险“一张图”管理平台，做到“人-地块-标的”一一对应、空间化落图管理，构建了“天空地”一体化农险服务体系，确保承保理赔到地块、到农户、到作物，实现“按图承保、按图理赔”。在山东，通过开发“智农保”农险服务平台，建立矢量地块、承保信息、作物解译、风险减量、产品供给、灾害理赔等玉米保险相关“六张关键数据图”，2025年玉米承保季，实现承保验标地块手工勾画变点选，承保效率提升50%-70%，承保面积同比提升1.49万亩，覆盖率达100%，理赔周期同比缩短30天；在此基础上，还开展了作物长势与苗情监测、灾情预警等风险减量服务工作，推动保险从“灾后补偿”迈向精准的“全周期守护”。在河北，构建小麦高精度地块数据库，建立高效农业保险承保理赔服务体系。通过3S技术完成1.7万亩地块矢量信息采集建档，逐地块核实保险利益归属，建立人地关联，实现全量保单100%按图承保、精准到户；采用高分卫星遥感辅助定损，理赔周期缩短31天。在浙江，与政府共建水稻保险大数据平台，实现农户补贴数据与保险数据深度融合。提供与政府部门联合共建共享水稻种植相关大数据平台，通过地块“数字身份证”实现精准管理，支持耘智保承保理赔APP一键点选验标，利用政府部门水稻补贴数据开展承保数据回溯校验，实现保前保后数据闭环管理，切实提升水稻保险承保效率与精准度。目前在嘉兴市海盐县试点推广，已覆盖518个种植大户、2.5万个地块、22.15万亩水稻。

（二）服务地方特色优势农产品，打造“保险+风险减量服务+科技”新模式

该服务模式特点可总结概括为将农险深度融入到农业生产全流程，强化科技赋能，在实现精准农业保险承保理赔的同时，为农户提供“主动式、防御式、靶向式”风险减量服务，建立“保防减救赔”一体化服务体系。在云南，通过深化政企互动，依托“卫星遥感+无人机航测”，公司与客户共建烟叶生产“一张图”，覆盖5.54万亩、3.65万个地块，以此为核心指引，推动防灾资源“按图索骥、靶向投放”，为生产全过程提供全方位增值服务。2025年累计开展防雹人工影响天气作业2619次，风险减量成效显著。

（三）服务养殖产业现代化，实现“产业+保险”多源数据融合新模式

该服务模式特点可总结概括为融合政府端、协会端、农户端、保险端等多方养殖数据，实现多源数据联通共享、实时更新、印证对比，有效提升承保理赔精准性和工作效率。在广东，构建智慧牧渔平台新生态，创新性打造“113”智慧牧渔平台中枢体系［即“一个小程序、一个大数据库、三张场景图像（保险一张图、产业一张图、用户画像）”］，整合政府、保险公司和农户端畜禽生产数据，以养殖场为基本单元，形成养殖场“一场一图、一地一档”，动态监测生猪等畜禽存栏情况，联通生产防疫数据，实现英德市1379家养殖场全覆盖，有多个养殖场的投保企业的验标时长缩短至2-3天，显著降低现场查勘频次，农险承保理赔效率提升50%以上。在湖北，依托畜牧部门监管平台建立生猪“畜金保”平台，实现生猪保险数据与养殖生产、防疫检疫、死亡淘汰无害化处理等畜牧监管数据交互验证，强化数据交互印证对比，为承保理赔精准性和时效性提供坚实支撑。

（四）服务国家奶业振兴，推动建立“一畜一档”标的数字身份证新模式

该服务模式特点可总结概括为基于电子耳标、畜脸识别等个体识别技术，建立养殖标的“数字身份证”，支持标的全生命周期管理和承保理赔协同联动，有效提升精准承保水平，有效降低重复投保、重复理赔、虚假理赔风险，提高标的精细化管理水平和风险管控能力。在内蒙古，推动“牛脸识别+一拍知重”双保险，实现标的个体精准管理和风险闭环管控。创新应用“AI牛脸识别+侧身识别+一拍知重”技术，自动核验牛只身份与体重，实现无接触、快速验标与定损，牛个体识别准确率超99%、体重误差率低于8%，有效提升承保理赔精准性和服务质效。

四、科技赋能农险“双精准”工作相关前景展望及对策建议

农险“双精准”工作，是构建“政府得民心、产业得保障、农户得实惠、机构得发展”的农险多赢格局、实现农险高质量发展的重要基础，意义重大、前景广阔。未来，我国农险行业需持续加大农险科技投入和应用赋能，深入推进农险“双精准”工作落实落细，不断扩大“双精准”服务模式覆盖范围，持续提升农险经营管理质效，为农户提供精准、优质、高效、便捷的农业保险承保理赔服务，为推进乡村全面振兴和农业强国建设贡献更多保险力量。下一步，建议重点从以下四个方面来全面推进科技赋能农险“双精准”工作，推动服务模式持续优化升级，工作成效持续改善深化。

一是在强化基础数据建设方面，建议重点开展农险“一张图”建设，以3S技术为核心支撑，加大农险多元数据共享融合，构建起基于地块单元的多维数据关联对应关系，实现基础数据、验标信息、作物信息、查勘信息等基于空间位置进行落图管理，支持“天空地、多尺度、多重校验”的作业模式，助力农险实现“按图承保、按图理赔、按图管理、按图服务”模式落地。推动保险公司内外部数据比对校验，与各地财政、农业农村、林草、保险监管、气象、自然资源等职能部门加强协作和推进数据共享，如财政补贴数据、基础地理信息数据、土地确权数据、国土调查数据、防疫检疫信息、气象数据、农业灾害损失数据等，逐步完善耕地、林地、生猪等基础数据与保险数据的横向印证对比机制，助力实现农险精准承保理赔，协同提升农险经营基础和管理水平。如引入农业农村部大数据发展中心土地确权数据等外部权威数据，建立种植险散户土地确权数据比对校验机制，解决散户承保数据量大、数据分散、难以校验的问题；对接畜牧兽医部门相关生猪“防疫+检疫+无害化处理+保险”全流程数据，实现数据闭环管理，保证生猪养殖生产数据的完整性、透明性和可追溯性；同时，加强对承保农户进行时间维度的纵向承保数量比对，高度关注承保数量异常波动的农户，严把投保信息初审关口。

二是在优化农险科技工具方面，建议继续优化完善农险移动承保理赔工具，加强与“3S”技术、人工智能、区块链、大数据等前沿技术的有机融合，加强前端APP与后端农险业务系统、农险“一张图”平台的同步联动，建立前端便捷服务、后端精准支撑、前后端实时互联的工作模式，加快推进农险数字化、精准化、智能化转型；同时，围绕“保险标的真实、保险数量准确、生产行为正常、具备保险利益”四个工作要点，强化承保理赔业务流程中重要节点和关键要素的刚性管控校验规则，开展承保理赔风险数据筛查与分析预警，加大一二三道防线协同，确保承保理赔手续完备、规范，堵塞重点流程中的跑冒滴漏，管住关键事、关键人、关键环节，打牢农险精准化管理基础。

三是在加大技术创新应用方面，建议持续加大遥感/无人机、AI智能工具、物联网等新技术的应用推广。如大力推广遥感在承保理赔中的融合应用，逐步推广基于遥感的保中复核工作，通过遥感解译数据对标的作物类型、地块位置、面积数量等进行比对核验，同时也为业务资源摸排提供数据支持，提高承保数据精准度，防止虚假承保理赔等合规风险；积极引入AI智能工具辅助承保理赔工作，推广养殖险标的AI智能点数、RFID 电子耳标、畜脸识别等功能模块实现对标的投保数量、身份的精准识别，在此基础上加大承保理赔影像智能查重、一拍知长/知重、智能回访、智能质检等功能研发应用，逐步提高智能应用深度和覆盖面，辅助支撑精准承保、精准理赔工作扎实推进，有效提升农险风控能力、工作效率和客户体验。同时，建议相关部门持续推动农险承保理赔全流程电子化工作，加大对农险科技赋能工作的引导宣传，协助推动相关行业标准的建立、先进科技工具的规范化使用，促进行业协同提升农险科技含量和服务水平。

四是在拓宽农险服务领域方面，建议加快构建“保防减救赔”一体化风险减量服务模式，强化保险行业与气象、农业、水利、应急等部门会商研判、监测预警、协同处置等工作机制，发挥好保险在事前风险防预、事中风险控制、事后理赔服务等方面的功能作用，持续拓展风险减量服务广度，包括打造风险减量服务型农险产品，编制防灾减灾服务年历，开展病虫害防治、抢收烘干等服务，为农业生产主体提供全链条智能化风险预警及农业减灾服务，推动农险从传统的“事后补偿”向“事前预防、事中减损、事后快赔”全链条转型，助力农民稳产增收和国家农业防灾减灾救灾能力提升，为服务农业农村现代化、扎实推进乡村全面振兴注入坚实保险动能。

文章来源：中国保险