银行在拼命卖保险、券商也开始卖分红险,我到底要不要买保险?

中午吃饭的时候，同事说老妈有张银行存单到期三个月了，一直还没去取，这张存单的存期是3年，存单上标注的利率是3%，和这张存单相差几个月的另一张存单利率是2.5%……

以前每次存单到期，老妈都积极的去续存，要不就觉得损失了老多利息了。但现在老妈也不积极了，就那点利息，没意思。

几年前金融界喊出"开启降息通道"的时候，相信的人很少，可能和几年前相信房价会跌的人一样少。

房价还没跌倒腰斩，人们已经相信房价会跌了，一线城市能跌40%，相当一部分人竟然在买房子上亏损了。

但是前年、去年，还有人在问"中国会不会和美国一样加息"，现在，我想答案不言自明，美国也已经降息了。

当大家都觉得存款没意思，又觉得基金、股市有风险（有一些人刚刚从浮亏的痛苦中煎熬出来），如何打理手中的钱，成了共同命题。

安全，是必须的，但又无法忍受银行存款那么低的利率。银行是知道的。

收益，是希望的，但又不像过去能承担风险了。过去就算亏损了，收入还能补上窟窿（P2P亏了60万的一个朋友说，大不了就当两年白干了），现在连收入本身都无法保障了，但是支出却是刚性的（日常生活、孩子教育、将来养老）。券商也是知道的。

没想到的是，他们的共同瞄准了保险行业的分红险：既有保底利率，又有分红收益。

无论是银行卖保险，还是券商卖保险，都是二道贩子，依然是把保险当"理财产品"来卖，保险本身的功能和价值会被大大弱化，这对客户本身是一个潜在的不小的损失，也有可能会损伤"保险"的声誉。

具体表现为，客户因为对保险公司不够了解、对分红缺乏信心，以及当作短期理财产品配置等原因，会将本应长期持有的保单，变成短期持有，最终感受是分红险收益较差，对保险给出差评。

天地良心啊，在过去"保险骗人"的那一波骂名中，有一半功劳来自在银行糊里糊涂买了保险的人，最终客户承担了损失，银行拿到了中间收入，保险收获了骂名。

如果今天买分红险，希望你可以去找一找专门卖保险的人，起码保险相关服务比银行和券商更专业。

那么，当你考虑分红险的时候，分红险的收益主要依赖哪方面呢？

第一，依赖于保险公司的分红能力和分红水品，现在金监局要求保险公司披露至少3年的分红实现率，有经验且有自信的公司敢于披露10年的分红实现率。现在更有专业财经自媒体算出了客户的实际收益率，这个更直接一些。

第二，依赖于持有时间的长短，分红类产品有个特点，是复利增值的。在中国大陆的分红险，除了有保底利率，已经公布的分红也会按照复利二次增值，持有的时间越长，收益增值越快。

第三，让分红险和你的生活关联起来，越和生活关联，这笔钱越有真实意义，生活越有保障。

以上都是在保险公司安全的基础上，才能谈收益，请特别留意保险公司的偿付充足率和风险评级，不要相信任何"保险公司由国家兜底的话"，从开始就打算沉船的保险公司，船上的大餐再美味也不值得上船。