银发群体反诈分析报告：骗局盯上的不是“贪心”，而是老人的“刚需”

——一份报告里，藏着守护爸妈养老钱的答案

中国老龄科学研究中心指导· 腾讯·反诈联合实验室出品

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湖北黄石的丁奶奶，接到一通“孙子”打来的电话。电话那头孩子哭着说，在学校伤了人，要赔两万块。丁奶奶凑了钱，交给上门来取钱的人。对方看她还有犹豫，当场又拨通那个号码，让她再听一遍那把熟悉的声音。直到事后跟真孙子对上话，她才知道：那道声音，是AI 合成的。法院审理时也认定了这一点。

这让人心里发堵的不是“奶奶糊涂了”，而是骗子借走了她这辈子最不需要怀疑的东西——对孙子的那份惦记。这份由中国老龄科学研究中心指导、腾讯联合高校完成的《2026 年银发群体反诈分析报告》，想讲的就是这件事：老人被骗，很少是因为贪，而是因为他们最在乎的健康、养老、亲情和那份对“公家”的信任，被人做成了生意。

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一、一个数字：超七成人碰过骗局，但八成人守住了

（一）他们早就“住”在网上了

先看一个大背景。截至 2025 年 12 月，我国网民规模 11.25 亿，互联网普及率80.1%；50—59 岁网民占 19%，60 岁及以上占 15.4%，加起来差不多是网民总数的三分之一。手机上网比例高达99.6%，人均每周上网32.5 小时。

这份报告的调研样本是1393 份有效问卷，面向全国 50 岁及以上网民，回收于 2026 年 8 月底到 9 月初。结果里最扎眼的一条：50—69 岁占了 93.7%。也就是说，今天最容易“触网”也最容易“触雷”的，是刚退休、有积蓄、手机玩得转但辨别渠道还没跟上的人。

（二）70.1% 遇到过诈骗信息，13.3% 真的丢了钱

“从来没有遇到过诈骗”的，只有 23.1%。反过来，70.1%的银发朋友都直接撞见过诈骗信息或骗局。细分一下：

1. 56.8%是“遇到过，没上当”——防线是有效的，但需要一直有人帮着撑。

2. 13.3%是“上当受骗过，有过损失”，换算下来是 185 人。

3. 6.8%说不清楚、记不起来了——记不清本身，也是该被看见的风险。

最该记住的是另一个数：在碰到骗局的人里，81.0% 成功守住了自己的权益。他们不是“容易受骗”的代名词，恰恰相反，面对乱糟糟的信息，很多人已经练出了判断力。问题出在剩下那一段缺口，以及骗子的下手越来越准。

（三）钱是怎么没的：小额高频，尾部长到吓人

受损的人里，损失1000 元以下占 41.1%，1000—4999 元占 22.7%，看着都是“小钱”，可频次一高，攒起来的窟窿也不小。真正要命的是尾巴：1 万元以上约占 25%，其中5 万—10 万元占 7.6%，10 万元及以上占 10.3%。投资理财类的大额损失率高达43.4%，是 all the 骗术里最狠的一类——一辈子攒下的养老钱，可能就栽在一次“稳赚不赔”里。

（四）沉默，比被骗更让人揪心

钱没了还不是最难的。受损的人里，63.2% 后悔、自责，39.5% 担心还会再被骗，32.4% 情绪低落、影响睡眠，25.4% 不敢告诉家里人，还有 11.4% 干脆不敢再用手机付款、不敢网购了。

更扎心的是应对方式：报警的 40.0%，向平台举报的 31.9%，联系银行的 15.7%，向家人求助的只有13.5%；而30.8% 什么都没做。“觉得丢人”“怕被说老糊涂”“怕牵连孩子”，这些话咽在肚子里，骗子就多了一层免费的保护伞。报告里有一句话说得很准：反诈不能只想着把人拦住，还得让人家在慌了、错了、没面子的时候，敢开口找人。

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二、为什么偏偏是爸妈？四类“好东西”被做成了切口

（一）健康焦虑：怕生病，更怕拖累儿女

对慢性病、疼痛、衰老的在意，本来是最正当的自我保护。骗子把它接过去，换成“免费体检”“名医讲座”“祖传秘方”，最后那句“这药吃了三高都稳了”，听着像救命稻草。健康焦虑不是弱点，是被精准踩中的软肋。报告里保健品销售类占到27.6%。

（二）亲情牵挂：一句“爷爷救我”，理性就哑了

丁奶奶那通电话就是教科书。现在又加上AI 拟声、换脸视频——“眼见视频、耳听熟声”这辈子最牢的验证习惯，正在被拆掉。骗子要的不是一个聪明的决定，他要的是你来不及想的那三十秒。

（三）信任权威：制服、警号、红头文件，都是道具

这一代人是在“信公家”的环境里长大的。所以“你涉案了”“医保卡被盗刷”“账户要清查”，配上一串编号和一张伪造文书，人的第一反应往往是配合，而不是质疑。越守规矩的人，越容易被“规矩”骗。这类冒充公检法在样本里占18.1%。

（四）孤独与情感渴求：“网络儿女”比真儿女还勤快

子女陪伴少了、朋友圈窄了，有人天天早中晚问安、听你唠叨、夸你时髦——这份热乎劲儿太稀缺，也就太容易换到信任。等到“我生病了”“有个投资机会”“见一面差张车票钱”，钱就跟着感情一起递了出去。黄昏恋、情感陪护这一类，吃的不正是那份被关心的渴望吗。

（五）三层夹击：脑子、心事、数字鸿沟叠在一起

报告没把账只算在“心态”上。年纪上来，大脑管冲动、做决定、切换思路的那块能力会自然变慢，一句“最后三个名额”就够压住犹豫；退休后角色一空，一句“您辛苦一辈子，该享享福了”又正好戳中积压的委屈。外头还压着一层：会用支付，不等于会识破钓鱼链接。

55.1% 的人多个账号共用一个密码，36.2% 装过来路不明的软件，36.1% 点开过陌生人发的链接——不是笨，是安全设计没替他们把那道门先关上。

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三、十五条套路，其实就五根绳子

报告把高发骗术拆成 15 类。看着多，顺着上面那四种心理一对，清清楚楚。

（一）瞄准“健康”：保健品、迷信、扣费恐吓

1. 保健品与理疗仪（27.6%）：免费讲座→体检报告→“不治就晚了”→天价套餐层层加码。

2. 封建迷信“转运”：算命“大师”说家有灾，要做法事、请法器、交“消灾钱”。

3. “账户要扣费”恐吓：冒充医保、银行，说你有一笔自动扣款，让你下载软件、开屏幕共享“取消”，钱就这么被划走。

（二）瞄准“养老钱”：理财、养老项目、传销、赚钱课

1. 投资理财与“高回报项目”（36.6%，大额损失率 43.4%）：保本高息、养老公寓、虚拟货币，连“教爸妈用 AI 理财”都能被包装成高价课。

2. 传销与民资诈骗：腾讯卫士数据里，60—69 岁群体在传销类举报中占 89.7%，“拉人头+返利”专找刚退休、有人脉、有闲钱的人。

3. “赚钱教学”：先免费剪片课，再 2580 元精品课、7980 元“带流量”，沉没成本越投越深。

（三）瞄准“亲情”：假孙子、假亲友、假客服

1. 冒充子女孙辈“紧急求助”（10.7%）：出事要赔钱、被抓要保释、手术要垫资，AI 声音把最后一点核实的念头也打掉。

2. 冒充电商物流客服“理赔”（24.2%）：订单信息报得分毫不差，“给你退款”变成诱导你转账、共享屏幕。

（四）瞄准“敬畏规矩”：公检法、社保医保、清退回款

1. 冒充公检法“清查资金”（18.1%）：伪造通缉令、案件编号，要求把钱转到“安全账户”，还叮嘱“别告诉家人”。

2. 社保医保“停待遇”：谎称认证逾期、重复账户要关停，不补齐资料就停发养老金，吓得老人乖乖交“手续费”。

（五）瞄准“实惠与善心”：免费福利、天降巨款、虚假慈善

1. 免费福利与“升值”承诺：领鸡蛋、打卡领积分、低价内部渠道，先把人圈进群，再卖货、再推投资。70—79 岁群体里“免费送”类占到 50.0%。

2. “天降巨款”与虚假购物：藏品有人高价收购但要先交鉴定费；低价秒杀、伪造订单，钱付了货没有。

3. 虚假慈善：打着赈灾、助学的名义募捐，专挑心软的人；还有“传销式拉人”的致富项目，把善心和发财梦绑在一起收网。

一条暗线贯穿全部 15 类：“短视频种草 → 私信加好友 → 群聊养信任 → 私下成交或线下收钱”。腾讯卫士近一个月银发相关举报 2054 条，其中 交易类占 64.1%。线上引流、私域沉淀、线下收割，这条链子越往里走，身边越没人能提醒一句。

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四、怎么守？一份“事前、事中、事后”的闭环

（一）事前：把提醒做成看得懂、听得进的话

银发朋友最信谁？政府部门和公安机关的信息，87.7% 信；其次是手机反诈工具提示（83.3%）、子女转发（80.8%）、银行支付平台（76.3%）、社区干部（75.9%）。信任是现成的，缺的是说法——大字版、语音版、用身边事讲身边理的科普，比发一张满是术语的海报有用得多。需求评分里，“看得懂的防骗知识”4.29 分、“方便的举报和求助入口”4.32 分，都是最顶的渴求。

（二）事中：在要转账那一分钟里，有人拉一把

这是最金贵的一分钟。平台现在做的是三层：AI 精准预警 + 系统自动拦截 + 人工劝阻。风险聊天弹窗提醒，反诈助手 7×24 小时在线，先用大白话讲清“你为什么收到这条提醒”，再顺着情绪问下去；支付环节识别到可疑交易，会主动外呼拦一道。报告给的实绩是：腾讯客服银龄服务基地截至 2026 年 7 月累计服务 超 3300 万人次，反诈劝阻拦截3.2 万人次，走进社区开了300 多场公益课堂。

（三）事后：少一点折腾，多一点把损失追回来的希望

举报不该是打字比赛。举报智能助手能自动读聊天记录、提取违规账号、一键填表；AI 研判后交人工风控复核，按情节分级处置，重案线索依法送警。银发朋友在腾讯卫士全量举报里只占 2.52%——不是没受害，是不知道去哪儿说、嫌麻烦、怕丢人。这一环堵上了，“加大打击和追赃力度”（51.3% 的人把它列为最想改进的举措）才真有落点。

（四）线上线下一起够得着：把服务搬到家门口

线上有腾讯反诈服务平台“银发防骗专区”，沉浸式科普、能对话能举报；线下在搭 银龄服务基地、数字公益服务站，社区、老年大学、街道示范点成了可以坐下来问人的地方。2020 年起开的“长辈无忧专线”，65 岁及以上一键直达、能讲方言，老人用家乡话把经过哭着说完，那边有人听得懂——求助，往往就从这一句开始。

（五）多平台共治：不是一家的事

报告的落点很明确：政府主导、社会协同、家庭参与、老人自己主动。平台把预警做早，银行把止付做快，社区把宣教做近，子女把沟通做软。四条线合起来，才叫全链条。

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五、给家里人的一张行动清单

（一）银发朋友自己：守住三道防线

1. 信息防护：身份证、银行卡、验证码，不借、不给、不乱填；多个账号别再用同一个密码。

2. 设备安全：陌生链接别点，来路不明的软件别装，定期给手机做次“体检”。

3. 反诈警觉：凡是催你“马上转”“别告诉别人”的，先停手，隔一天再决定——先核实，再转账，这四字比什么都灵。

（二）子女：别一开口就是“你怎么又……”

报告里最扎心的对比：没上当的人里，62.1% 靠“自己觉得不对劲”，靠家人提醒的只有17.5%；被骗之后向家人求助的 13.5%，比报警的 40% 低了一大截。家庭这道防线，现在是断的。怎么接上？记住四句话：

1. 关心代替说教：别开场就“我给你讲讲诈骗手段”，试试“我今天看到个新闻，有人冒充孙子骗钱，我想听听您怎么看”。

2. 故事代替道理：讲别人的事，不点评爸妈的决定，让他们自己得出那个结论。

3. 尊重节奏：一次别倒太多，沉迷理财或保健品时，先认可“想把身体/日子过好”的初衷，再一起查事实。

4. 立个家庭机制：设个亲情暗号（只有家里人知道的题），5000 元以上转账先跟一位家人商量，每季度帮手机做一次“数字体检”。发现正跟可疑的人聊，别抢手机训人，温和地问。

（三）社会各界：把“消除沉默”放到和技术拦截一样重的位置

社区做差异化宣传，银行把大额异常提醒做实，平台把举报入口再往浅里放一放，媒体少一点“老人贪心被骗”的叙事——羞耻感是黑产最低成本的护城河，把它拆了，受害人才愿意早点出来。

（四）万一已经转了账：按这个顺序，越快越好

1. 立刻拨打 110 或 96110，把收款账号、转账记录、聊天记录一股脑交上去，申请紧急止付；ATM 非同名转账 24 小时内还能申请撤销。

2. 平台同步举报：国家反诈中心 App、12377、网络违法犯罪举报网站；微信/QQ 付款走腾讯卫士小程序、订单疑惑或 95017。

3. 别信“网警”“律师”“黑客”能帮你追回来——只要他让你再转一笔“手续费”，那就是二次诈骗。

4. 先接住人，再复盘：钱的事报警处理，情绪的事别让老人一个人扛。说一句“没转出去就不算晚”，比十句“你怎么能信”都管用。

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报告结语里有句话，值得抄下来贴在冰箱上：网络已经是老年人生活的一部分了，他们有权享受便利，也有权在慌乱、失误和难堪的时候，得到帮助。反诈从来不该是把爸妈劝回门里，而是门外风大时，他们知道有人会接住。

【一句话总结】涉老诈骗收割的是健康、养老、亲情、公信四样“刚需”，而非贪心。70.1%触险、仅13.3%受损、81.0%守住，说明防线在人也在结构：堵住“沉默”，把预警做早、止付做快、沟通做软，养老钱才守得住。

以下是部分报告内容截图，

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整理于“365康养宝”（知识星球）

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