券商卖的保险，到底和传统渠道有啥不一样

产品设计：精准绑定交易场景的定制款

截至2026年1月，11家持牌券商的保险代销已经进入APP主屏时代。平安证券上线56款产品，首设宠物险专页；中信证券主推增额终身寿+高端医疗，适配高净值客户资产配置需求；招商证券聚焦门诊险+惠民保升级版，主打年轻客群高频小额保障。

不同于传统保险公司按人群大类划分产品，券商依托交易数据精准匹配保障需求：持仓波动较大的用户会被推荐风险对冲类意外险，长期持有稳健理财的用户则适配养老年金险。数据显示，券商保险产品转化率较传统线下渠道提升约20%-30%，核心原因在于产品与用户投资行为高度绑定，降低了决策门槛。

理赔服务：背靠集团生态的差异化体验

券商渠道的理赔服务，依托背后的集团生态实现差异化优势。平安证券用户投保后可享受北大医疗1V1绿通服务，住院报销可直接关联证券账户完成代扣或理赔款到账；中国移动联合券商推出的医保保产品，支持通过中国移动APP一键报案，理赔进度实时同步至通信账户。

对比传统保险理赔需要用户自行收集病历、发票等资料，券商渠道可联动用户交易、通信数据简化流程，部分高频小额理赔甚至能实现秒级到账，退保率仅2.1%，显著低于行业均值6.8%。

合规性：持牌展业的隐形门槛

目前持有金融监管总局颁发保险中介许可证的券商仍为11家，其余券商通过旗下控股/参股的保险经纪公司实现合规出单，比如中信证券依托中信保诚、平安证券依托平安集团牌照展业。

监管层面明确要求所有合作产品页面显著标注“本产品由XX保险公司承保，XX证券仅作为销售平台”，同时严格执行三授权一隔离原则：用户需单独勾选授权数据用于保险服务，原始敏感字段不共享、不存储、不回传，由独立防火墙保障数据安全。

第一步：匹配家庭需求选产品

• 高净值家庭：优先选择中信、平安等头部券商的增额终身寿+高端医疗组合，适配资产配置与健康保障双重需求
• 年轻上班族：可入手招商证券的门诊险+惠民保升级版，覆盖日常小额医疗支出
• 全家庭保障：考虑移动与券商联动的家保保，兼顾财产险、意外险与居家服务权益

第二步：核验合规资质

投保前确认销售主体为持牌保险经纪公司，可通过金融监管总局官网查询牌照信息，避开无资质的违规代销渠道。

第三步：对比理赔配套

优先选择支持一键报案、理赔款快速到账的渠道，同时关注增值服务，比如绿通问诊、宠物医疗折扣等附加权益。

第四步：细读免责条款

注意类似移动医保保“既往症可投保但不赔付”的细节，明确保障范围与除外责任，避免理赔纠纷。