最近打开中信证券、招商证券等头部券商的APP，不少用户会发现一个新鲜变化：曾经专属股票、基金的理财板块旁，悄然多了“保险专区”的身影。

从健康险、寿险到年金险，8家险企的产品已陆续上架，券商卖保险，成了2026年金融圈的新潮流。

这波跨界并非偶然。2025年7月中证协“证券业高质量发展28条”明确支持券商获取保险销售牌照，加上券商传统交易佣金持续下行，急需寻找稳定的中间业务收入，保险代销自然成了财富管理转型的新方向。有分析师测算，若券商渠道能达到银保渠道规模的10%，一年便可斩获约10亿元代理收入，这对于承压的券商而言，无疑是块诱人的蛋糕。

但热闹背后，不少消费者心里打了问号：银行卖保险早已不稀奇，现在券商也来分一杯羹，保险这事儿，是不是随便哪个金融机构都能做？

其实答案恰恰相反——保险作为长周期、重服务的特殊产品，渠道的专业性直接决定了未来几十年的保障质量，而券商跨界带来的诸多问题，正在暴露非专业渠道的短板。

先看现状：券商卖保险，热闹有余，实力不足

尽管头部券商纷纷上线保险专区，但实际体验却难言成熟。对比银行APP动辄数十款覆盖全品类的保险产品，多数券商目前仅上架分红险、医疗险等少数品类，平安证券虽凭借集团优势推出56款产品，但其核心合作方仍集中于集团内部，选择空间有限。更关键的是服务体系的缺失：拿对标的银行兼业渠道来说，银行银保渠道经过二十余年深耕，已形成完善的咨询、投保、理赔全流程服务，还经常出现客户推诿理赔维权无门的窘况，而券商APP普遍缺乏专业保险客服入口，甚至未明确理赔责任归属，一旦出现纠纷，消费者可能陷入“券商推险企，险企推券商”的推诿困境。

销售端的问题更值得警惕。多家券商营业部给理财顾问下达了10万至50万元的保险销售KPI，但一线人员坦言“基本无人能完成”。根源在于券商客户多是习惯K线波动、追求高收益的投资者，与保险强调的“风险保障、长期储蓄”核心需求天然错配；而券商投顾长期专注证券业务，对保险条款的解读、健康告知的把控、家庭保障需求的挖掘能力，远不及专业保险从业者。在业绩压力下，部分投顾甚至将分红险包装为“高收益理财”，隐瞒收益波动风险，埋下合规隐患。

核心逻辑：保险买的不是产品，是长期确定性服务

为什么说专属代理人或专业保险代理/经纪公司更靠谱？

核心在于保险的“长周期属性”——一份重疾险可能要保障三四十年，一份养老年金险可能要服务至终身，投保只是服务的开始，后续的保单保全、理赔协助、条款解读、需求更新，才是保障能否落地的关键。

专业保险渠道的优势，恰恰体现在这些“看不见的服务”里：

- 保险公司专属代理人：深耕单一险企的产品体系与核保规则，能精准匹配客户需求与产品特性，后续对接核保、理赔部门更高效，不会因渠道跨界导致服务断层。

- 专业保险代理/经纪公司：作为独立第三方，可横向对比多家险企的产品，打破券商、银行的“渠道专属产品”限制，真正站在客户角度筛选最优方案；同时具备完善的服务团队，从投保前的健康告知指导，到理赔时的材料协助、纠纷调解，提供全生命周期支持。

反观券商渠道，保险代销目前仅占其收入不足5%，短期内难以投入足够资源完善服务体系。当股市行情波动时，投顾的精力仍会向核心证券业务倾斜，那些需要长期跟进的保险服务，很可能沦为“被遗忘的角落”。正如业内律师所言：“银行银保已深耕二十余年，服务体系相对成熟；而券商保险代销尚处试验阶段，成功范例寥寥，客户信任度仍需时间积累”。

消费建议：选对渠道，才是保障安心的第一步

金融混业的大潮下，我们不排斥券商拓展保险业务，但作为消费者，在选择保险这种关乎未来几十年的产品时，更应回归理性：

- 若追求保障的确定性，优先选择保险公司专属代理人，尤其是复杂的健康险、寿险，专业的核保解读与后续服务至关重要；

- 若希望货比三家、获得中立建议，可选择持牌专业保险代理/经纪公司，借助其产品丰富度与独立视角，避开渠道营销陷阱；

- 若仅需短期意外险、家财险等简单产品，可酌情考虑券商、银行等兼业渠道，但务必仔细阅读条款，明确理赔责任方与服务流程。

保险的本质是“风险兜底”，而靠谱的渠道是这份兜底承诺的前提。券商卖保险或许是行业新趋势，但对于消费者而言，保障的安心感永远比渠道的新鲜感更重要。毕竟，没有人愿意在风险来临时，才发现自己买的保险，连个能及时对接的专业服务人员都找不到。

选择专业保险渠道，不是固守传统，而是为自己的长期保障，选择一份看得见、摸得着的确定性。