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券商开户奖励，真的“白送”吗？

现在银行、券商为了抢客户，花样越来越多：

• 开户送现金

• 转账送股票

• IRA / Brokerage 转入资产，送 1%–3% bonus

我自己今年也把 IRA 账户和 brokerage 账户转去了 Robinhood，就是冲着它家 1%–3% 的开户奖励去的。

问题来了👇这笔奖励，税怎么报？

答案是：分两大类，看你开户的“账户类型”

1️⃣ 第一种情况：Taxable（要交税）💸

 普通银行账户 / Brokerage 投资账户

如果你新开的是：

• 普通银行账户（Checking / Saving）

• Taxable 的 Brokerage 投资账户

那么恭喜你（和 IRS 同时恭喜你）——这个开户奖励是 Taxable Income。

为什么？

逻辑其实很简单：你用什么账户开户，奖励就按什么性质给你。

现金给你 = 收入股票给你 = 也是收入（按市场价值）

税务处理方式：

• 券商通常会给你一张 1099-MISC

• 税务上和 利息收入 一样

• 并入当年收入，按 Income Tax 税率交税

📌 简单总结一句话：普通账户的开户奖励 = IRS 眼里的“真金白银”

2️⃣ 第二种情况：Non-Taxable

退休账户：Traditional IRA / Roth IRA

如果你新开户或转入的是：

• Traditional IRA

• Roth IRA

并且 bonus 直接进了退休账户，那通常情况下：当年不交税。

⚠️ 但！重点来了！这里面，才是真正容易踩坑的地方。

退休账户的开户奖励，分两种“命运”

同样是 IRA bonus，税务待遇可能天差地别👇

🚫 情况1️⃣：Bonus 算作你当年的 Contribution（高危坑）

举个🌰：

• 你转了 $50,000 到 IRA

• 券商送你 2% bonus = $1,000

• 但这 $1,000 被算作你当年的 IRA contribution

结果是什么？

👉 IRA 每年有存款上限（例如2025年 $7,000 / $8,000）👉 这 $1,000 占用了你的额度👉 你自己真正能存进去的钱，反而少了 $1,000

📌 本来是奖励，📌 最后变成：限制你自己存钱的“隐形天花板”

更糟的是：如果你不知情，还可能造成 Excess Contribution，以后还得补税 + 罚金。

✅ 情况二：Bonus 不算 Contribution（完美结局）

这才是真正的“王炸版本”

继续举🌰：

• 你原本有 $1,000,000 的 IRA

• 转到新券商，送你 2% bonus = $20,000

• 而这 $20,000 不算当年 contribution

意味着什么？

👉 不受 IRS 每年 $7,000 / $8,000 限制👉 直接算作 IRA 账户里的“投资收益”

税务结果：

• Traditional IRA：

• 当年不交税

• 退休取钱时再交税

• Roth IRA：

• 当年不交税

• 将来取钱 永远不交税 ✅

📌 从税务角度看：Roth IRA + 不计入 contribution 的 bonus = 天花板级别组合

⚠️⚠️⚠️ 拿开户奖励前，一定要确认这 3 件事

在你被“送 1%–3%” 喜上眉梢之前，请务必问清楚👇

1️⃣ 这个开户奖励是 Taxable 还是 Non-Taxable？2️⃣ 如果是退休账户，算不算当年的 contribution？3️⃣ 券商有没有 白纸黑字的说明（而不是客服一句“应该不算”）

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